网商银行行长冯亮：新供应链金融应具备四大特征

　　3月29日，在杭州举办的2023年数字供应链金融品牌峰会上，网商银行行长冯亮分享了他对于这些议题的思考。他认为，中国产业链、供应链正在全面升级，将迎来创新的黄金十年。与之相匹配的新供应链金融将具备四个特征：全域实时、精准高效、协同开放、绿色发展。而科技是实现供应链金融创新的唯一路径。

　　据了解，中国目前有5200多万家企业，其中90%以上都是中小微企业，这就是中国供应链和产业链的基本盘。因此，冯亮认为，让金融活水直达小微企业，是数字供应链金融的使命。

　　中国改革开放40多年以来，已经形成了全球应该说是最完备、最高效、最稳定的供应链体系，这是中国经济在全球最核心的竞争力。

　　第一，国际竞争环境变化。这必然导致全球企业在中国的供应链，以及中国企业在全球的供应链面临重塑。

　　第二，以国内大循环为主体的发展模式。中国是拥有14亿人口的统一大市场，消费市场规模大、消费者需求多层次和个性化。此外，为了让产业链、供应链更安全，解决部分难题，也会催生出新的产业形态。

　　第三，双碳战略。双碳的本质一场新能源，中国很多的产业将会被重新定义，特别是能耗高、排放高的领域。

　　第四，产业数字化。中国是全球数字化水平最高的国家，从消费到生产、制造、分销、物流等，数字化进程深刻而持续，并且一定会从数字化走向智能化。

　　第五，科技创新。包括新材料、新的生产工艺、新产品，在科技的支撑和引领下，一定会在中国巨量的产业体系里，创造出更多可能性。

　　这五重因素的叠加，使得中国产业升级将迎来黄金十年。作为实体经济的服务者、血脉和活水，供应链金融也将因此迎来变革。

　　第一，全域实时。新供应链金融应该适应企业多渠道经营，供应链的全域扩张，做到全域实时的服务。让产业链运转更高效。

　　第三，协同开放。未来整个产业链的协同方式会发生变化，也更加复杂。新供应链金融也应该能够更好的协同，更加开放。

　　2021年，网商银行发布数字供应链金融解决方案“大雁系统”，超过1000家的品牌企业已经接入，覆盖了20个行业。大雁系统是供应链金融的“后来者”也是创新者。大雁系统的实践，试图探索如何实现这四个目标：

　　全时全域：海尔是一家全球经营的企业。大雁系统的服务，已经覆盖海尔在全国90%的经销商。中西部的占比尤其高，与其拓展下沉市场的策略匹配。

　　每一个品牌企业都想接近消费者，而不仅仅做一个制造和生产商，大家都在思考新的渠道怎么搭建？大雁系统已经支持海尔和它的2万家“伞下店”实现在线化直连。

　　精准高效：消费品牌都有经营周期，也就是淡旺季。比如说超威，每年的旺季是8～10月，而金融服务怎么快速灵活地支持脉冲型的需求呢？在超威的旺季，大雁系统和品牌一起联合贴息、运营，精准地为经销商提供资金支持。品牌的回款周期也因此缩短一半。

　　在产业链、供应链的上游，也需要更精准匹配的金融服务。一般来说，都是供货商履约后才能获得，但大部分时候，供货商中标后的资金需求最旺盛、大雁系统做了一个创新，企业中标之后，就能获得。相当于他拿到一个商机的时候，大雁系统就可以给他提供在线实时的金融服务。

　　值得注意的是，今天大雁系统做的事情不是一个“盆景”。面对20多个行业的不同需求，都可以做到规模化，对企业上下游的小微企业的金融覆盖率都能达到80%。所有的服务都是0时差的，那么整个供应链的效率也将随之提升。

　　协同开放：供应链本身就是要素的聚集和协同。在和天福便利店合作的过程中，大雁系统通过云资金，实现所有门店一本账，在线家店。所有门店的采购也全部在线化，资金的使用效率提升，发货的效率也提升了1倍。

　　大雁系统对客户的服务，是通过开放合作来实现的。服务接口、信用接口、资金接口、账户接口全部开放给服务商，通过服务商一起，来为品牌提供服务。

　　另一个案例是三棵树。对于三棵树来说，三棵树在管理经销商、供应商的时候，需要判定它的信用状态，可以给他提供多长时间的账期。网商银行将信用服务能力开放给企业，为其提供参考。这样的快放也将实现产业链、供应链更多的协同。

　　绿色发展：大雁系统对绿色行业和企业有专门的支持。天合光能在分布式光伏的领域里是头部的企业，他们的供应商、建设商中，50%以上年销售额1000万以下的小微企业。大雁系统在生产、建设、安装过程中，解决他们的资金痛点，且服务的客户中70%是小微企业。

　　此外，网商银行还在探索，通过金融服务去激励整个产业链条当中绿色的行为。网商银行构建了一套针对小微企业的绿色评价体系。比如说企业经营者采购了绿色原材料，销售环境中更加环保，对废弃物的利用做得更好等，都是可以被记录的绿色行为。目前已经有600万的小微企业获得评级。大雁系统依此来给他提供信贷优惠和支持。目前已有42万家小微企业获得绿色金融服务。

　　新供应链金融才刚刚开始。今天，网商银行在思考，接下来还能做什么？用什么样的方式去做。最重要的，还是科技创新。

　　2021年，网商银行发布大雁系统，并提出供应链金融从1+N迈向1+N²时代。核心企业是1，供货商、经销商是N，平方则是上下游、末端的小微企业。这其实是一种企业关系图谱的构建。企业和企业之间的交易网络、交易关系以前没有被数字化地刻画过，大雁系统完成这一过程，然后服务1、N以及更多的N².

　　大雁系统科技的第一根支柱，就是将企业关系图谱做到更大、更细，也会更深，还原整个企业和产业链的全貌。

　　第二根支柱是行业的知识工程。每个行业有独特的知识，每个行业的周转、风险、销售淡旺季都是不一样的，这些都是可以数字化资产。知识工程，就是把它们线上化，然后变成一套可以用于授信风控的体系。这个过程，是通过机器学习来完成的，智能化是未来的方向。

　　第三根支柱，交互式智能自证信贷服务。第一根支柱是织网，第二根支柱是连线，第三根支柱是找到中间的关键点——千千万万我们所服务的小微企业。

　　因为机器学习有错误和偏差，但客户自主的反馈更真实。大雁系统将学习的过程开放出来，用户可以自主提交经营状况相关的信息记录，比如说合同、，甚至门店的照片，货车司机的牌照信息，这些碎片化、开放性的信息，将让大雁系统能够更精准地认知小微企业。答在这个意义上，大雁系统本身也是一个开放式、碎片化的知识反馈系统。

　　通过科技驱动，大雁系统的在数字供应链金融领域，才能越来越精准、越来越高效，才能实现全域实时、精准高效、协同开放、绿色发展。

　　金融的本质永远是支持和服务实体经济。因此，一切的创新都是为了促进产业的发展。科技是手段不是目的。大雁系统的目的，是将供应链变成一个品牌、合作伙伴、服务商、小微企业都能参与的“共赢链”。