开放银行的下一站是什么？业内关注云银行

每经记者：张寿林 每经编辑：易启江

开放银行，是银行进化的终结版吗？在2019年剩下的最后几天里，这一问题有了答案。

12月26日，《每日经济新闻》记者获得最新出炉的《2019中国直销银行白皮书》。这份专业报告指出，在商业银行的数字化转型中，金融服务将经历从线上银行（E-bank）、直销银行（D-bank）到开放银行（O-bank），未来迈向云银行（C-bank）的发展之路。

这个报告给出的答案，开放银行的下一程是：云银行。

每经记者 张寿林 摄

开放银行不是历史终结者

《2019中国直销银行白皮书》（下称《白皮书》）由中国民生银行和中国金融认证中心联合编撰，于12月26日发布。

这份最新版的《白皮书》，对直销银行从3.0时代向4.0时代升级的图景作了描述。在4.0时代，国内直销银行基于产融生态圈，开创金融云+行业云的新模式，通过金融和产业在数字层面的融合，为生态各方创造更多价值。

与此同时，商业银行将以直销银行的转型升级为基石，逐步打造拥抱科技、面向未来的云银行。

该《白皮书》认为，商业银行新金融服务发展有四个阶段：线上银行（E-bank）、直销银行（D-bank）、开放银行（O-bank）、云银行（C-bank）。

近年来，“开放银行”讨论热度不减，《白皮书》对此作了回顾：从构建逻辑出发，开放银行的本质是“交易+金融”的服务。在新金融模式下，开放银行平台中，银行的服务不是直接面向客户，而是一批APP开发者，他们会基于场景、应用、钱包、商城来开发不同生态的应用，形成ISV开发者生态。

但开放银行不是时代的终结，下一程亦即第四阶段已经明晰，这将是云银行的时代。

以云计算和移动互联网为首的新技术正在推动国内行业SaaS的快速形成。《白皮书》指出，企业和行业的SaaS化带动金融服务的云转型。未来，直销银行借助数字技术，建立业务与数字相融合的金融云开放平台，并向外连接、协同行业SaaS和生态各方，整合金融+产业的优势资源，构建开放共享、敏捷智慧的数字生态系统。

作为数字生态系统的中心，云银行不断推进与行业SaaS平台的连接广度与深度，形成行业数据协作网。这为金融机构提供具有高转化率的行业场景和真实的交易信息，促进金融和产业的高度融合。

随着数字生态系统的不断演变进化，银行服务将被重新定义，云银行可以突破传统金融行业的壁垒，围绕客户不断创造价值，实现“金融云化，服务无限；万物互联，即想即用”。

云银行时代：生态圈之间的竞争

具体来看，云银行主要有以下四大特征。

在客群运营上构建精细化的客户经营体系。建立用户标签，基于用户标签对用户分层，实现深度的用户洞察。经过用户分层之后，云银行进一步梳理与重构现有产品、服务，识别具体业务场景，制定细化的客群运营策略。此外，根据客户对于云银行的使用历史和习惯，针对性地挖掘和培育客户新需求，并加强线上与线下渠道的融合，打造全方位的银行服务和银行外部的生态体验渠道。

在产品创新上，构建以客户为中心的多元化产品体系。在未来万物互联的时代，云银行将依托新技术驱动商业银行底层架构转变为分布式、网络化的结构。云银行的金融服务都布局在云端，通过万物互联，无缝嵌入各个生活和工作场景，不需要跑网点，不需要登录网银，在交易行为中自然享受无感金融服务。客户在哪里，金融服务就在哪里。

在风控模式上，构建依托金融科技的云风控体系。一方面，云银行依托数字生态系统内的平台，积累、搜集、整合众多真实的交易数据、经营数据和财务数据，提高客户调查、反欺诈识别、贷款审批、贷中批量监控等环节的效率。另一方面，云银行通过人的业务感知、规划以及针对性措施将智能化分析和自动化运营相结合，如搭建知识图谱风控，使用结构化和非结构化数据治理工具，高效治理和整合全维度数据，构造知识图谱数据模型，并通过智能分析与计算，实现更加有效的风险评估。

在盈利模式上，构建基于数字生态的利益共享模式。未来，商业银行竞争不再只是单一银行之间的肉搏，而是生态圈之间的竞争。因此，一是着眼跨界融合，打造云生态圈。从生态系统的角度看，云银行需要打破银行之间、企业之间的信息壁垒，构建与同业、科技公司、政府、核心企业及上下游之间的全链条、全平台，并基于真实场景实现金融业务的线上实时交易，为客户提供一站式金融解决方案。二是，云银行需要从“利己”思维转向“利益共享”思维，感知客户的“痛点”，通过云化方式将资源共享，让客户低成本并容易地获取金融服务，在利他过程中，形成银行良性的盈利模式，实现银企的共同成长。

问题是，这些构想能实现吗？民生银行对此做了尝试。在发布《白皮书》的当日，民生银行发布了“集团钱包生态系统”。民生银行直销银行事业部负责人罗勇介绍，该行打造了国内第一个BBC开放式综合性金融云服务平台。

每日经济新闻