《经济学人》解码平安科技：一场由内而外的蜕变

《经济学人》解码平安科技：一场由内而外的蜕变马景涛吴佳尼 一夜数次 从保险公司到“金融+科技”公司，平安集团的成功转型有目共睹。 成立于1988年的平安，创立之初只是深圳的一家小财产保险公司，到2000年代中期，已跻身中国最大的人寿和财产保险公司之列，并吸引了国

从保险公司到“金融+科技”公司，平安集团的成功转型有目共睹。

成立于1988年的平安，创立之初只是深圳的一家小财产保险公司，到2000年代中期，已跻身中国最大的人寿和财产保险公司之列，并吸引了国际投资。而今，平安的市值达到1.5万亿元人民币，并将自己重新定义为一家围绕保险业务建立的综合型科技集团。

2020年12月3日，一篇以《蜕变》为题的文章被刊载在《经济学人》杂志上，作者由内至外，向读者展现了平安集团科技赋能的成果。据悉，创刊170多年的《经济学人》，是世界上历史最悠久的杂志之一，也堪称全球最具影响力的媒体。

对内：提高业务效率

对于平安集团内部来说，科技赋能的作用体现在提高业务效率上，平安集团科技部门开发的工具经常被用于整个公司。

《蜕变》中提到，若想在这家全球市值最大的保险集团成为一名代理人，候选人必须接受AI的提问。答题时，候选人的声音、措辞和手势都会经过AI的仔细审查，以确认其是否具备成功销售人员的素质。经过数百万次面试数据的积累，平安的AI系统能快速挑选保险人才。

实际上，以AI支持的招聘和培训工具一直是平安的顶级解决方案之一，从公司保险代理人的生产力评分来看，平安AI系统无疑也是有效的。除招聘工具以外，平安集团工程师还打造了多个便捷的APP，支持保险、银行、医疗、教育等一系列服务，仅今年，APP使用人数就接近6亿。

产品矩阵的加持，让集团的服务领域得到了较大的拓展，这也使得平安对待客户的方式更近乎互联网公司，而非一家保险公司。

《蜕变》指出，与一般金融机构不同的是，平安认为购买其产品的大多数人是“用户”，而不是“客户”。这些人可能会从平安好医生平台购买健康服务，或者在平安的购车APP——汽车之家上买车，虽然他们为平安的数据库提供了数据，但并不在核心客户群之列。“不必大费周章，下载我们的应用就可以了。”平安集团三位联席首席执行官之一的陈心颖曾笑称。

通过让上亿人使用公司产品，平安建立了一个庞大的用户群，进一步实现了针对性地销售更复杂的产品。

在此基础上，平安的AI系统又可以在客户最需要的时候向他们进行交叉销售。虽然最终的销售是由代理人完成，但AI系统会向客户智能推荐，而且是在最恰当的时机。

统计数据显示，今年前9个月，平安集团的平台使用者突破5.78亿，其中与公司有合同协议的客户约2.14亿人，其余的则被视为用户。今年上半年，1800万新客户中，约35%来自于用户，而随着平安赢得更多的用户，这一比例近年来稳步上升。

与此同时，平安也越来越擅长能够带来丰厚利润的“交叉销售”，即向客户出售集团其他业务部门的更多产品，从而在不产生获客成本的情况下增加收入。与多个子公司签订合同的零售客户占比从2015年的19%左右上升到2020年6月的37%左右。根据咨询公司贝恩的数据，平安比亚洲其他保险公司的平均交叉销售率高出约20个百分点。

在AI的支持下，平安寿险2019年内的代理人人均新业务价值较上年增长16.4%，公司内部业务效率大大提高，而这一切，均是科技赋能带来的成果。

对外：赋能中小企业

科技是平安转型成功的又一个最重要的因素。统计数据表明，平安集团拥有一支11万人的科技开发团队——比几乎所有银行的商业银行部门（最大银行除外）都要大，其中包括3000名科学家。仅在今年上半年，平安就提交了4625项技术专利申请。

平安集团的科技成果，对外则以赋能中小企业的形式得到展现。

《蜕变》中指出，平安的金融壹账通开发出自有的云计算技术托管其银行和保险系统之后，将技术最终转化为产品，现在为中国各地的630家银行和100家保险公司提供服务，这是银行业务的“软件即服务”模式，经常与亚马逊网络云上托管网站相提并论。今年上半年，平安的贷款算法为对手银行所用，共计发放了474亿元人民币的贷款。

值得一提的是，解决民营企业和中小微企业融资难、融资贵问题一直是市场关注焦点。作为金融科技云服务平台，金融壹账通致力于以"科技+业务"的整体解决方案加大服务中小微企业的力度，践行普惠金融初心，支持实体经济发展。

据金融壹账通相关负责人介绍，在提高服务中小微企业、助力实体经济发展方面，金融壹账通不断以科技创新优化中小企业金融服务，尤其在今年第三季度，国内新冠疫情渐趋稳定后，金融壹账通在云贵川渝一带普惠金融业务实现了高速增长趋势。同时，根据云贵川渝当地中小企业经营特点，金融壹账通运用人工智能、区块链、大数据等领先技术，帮助金融机构描绘中小企业画像，帮助企业提高融资效率、降低融资成本。

事实上，金融科技为企业融资的安全性和高效性发挥了重要作用，随着线上化金融产品加速迭代，极大地缓解了中小微企业的融资困境。依托金融科技，企业申请贷款的流程效率和贷款可得性得以大幅提升。

据了解，对于这部分中小微企业客户，在贷前环节通过OCR、图像识别技术实现丰富数据留痕，在贷中环节通过智能插件技术及丰富的数据接口实现“一键授权”数据采集，在贷后环节通过关联图谱、多源信息比对及数字水印等技术核验信息真实性，实现全流程智能化风险预警和风险管理。线上化之后，80%以上的欺诈风险得到缓释，60%以上的申请流程得到简化，使得进件时效大幅提升。

此外，平安的科技业务还包括云计算服务，在2020年前9个月的集团净利润中仅占4.5%。但咨询公司Oliver Wyman的Leonard Li表示，“当金融机构向金融科技公司转型，它的科技部门就变成了利润中心。科技本身就能实现盈利，而不只会增加成本，这让平安与众不同。”

周一帆/文