面临断贷?! 洛阳市住房公积金流动性风险预警措施启动

面临断贷?! 洛阳市住房公积金流动性风险预警措施启动杜蕾斯震震棒 一、《办法》起草背景 2018 年以来，随着我市经济社会与房地产市场不断发展，我中心为更好解决缴存职工改善住房条件的迫切需求，不断优化业务流程，提升服务质量，进一步加大对住房消费的支持力度

一、《办法》起草背景

2018 年以来，随着我市经济社会与房地产市场不断发展，我中心为更好解决缴存职工改善住房条件的迫切需求，不断优化业务流程，提升服务质量，进一步加大对住房消费的支持力度。2019年7 月，我市公积金最高贷款额度由40万元上调至单职工45 万元、双职工55万元，在满足职工购房资金需求的同时个贷率也快速增长，住房公积金资金流动性不足的矛盾也逐步显现。

2018年，我市发放个人住房公积金贷款9214 户、26.02 亿元,个贷率87.3%；2019 年，我市发放个人住房公积金贷款13078 户、44.44 亿元，个贷率90.40%、资金逆差为6.75亿元；2020年，我市发放个人住房公积金贷款14051 户、55.52 亿元，个贷率97.00%，资金逆差达15.7 亿元。截止2020年四季度，我市已出现部分个人住房公积金贷款发放积压现象。在保证缴存职工正常提取的前提下，如不出台《办法》，公积金流动风险将不断加大，我市将面临住房公积金“断贷”。

二、《办法》出台程序

针对上述问题，我中心在2020年初就开始研究解决资金流动性不足的应对措施，并且已经启动贴息贷等措施缓解资金不足问题。为更好监控资金运行，合理使用防范措施，科学实施预警管理，中心先后学习借鉴了西安、合肥、东莞、湘潭等外地市中心做法和广东省、安徽省指导意见，征求了河南省住建厅住房公积金监管处意见。

国务院《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。同时规定，住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作的原则。住房公积金管理委员会有依据有关法律、法规、政策，制定和调整住房公积金的具体管理办法，并监督实施以及确定住房公积金的最高贷款额度等职责。住房和城乡建设部《住房公积金个人住房贷款业务规范》（中华人民共和国国家标准GB/T51267-2017）第3.2.2条第8 项同时规定，贷款额度与公积金账户缴存余额的倍数规定，应经住房公积金管理委员会批准并报上级监管部门备案后实行。通过前期认真研究以及细致测算，中心结合我市实际制定了《公积金流动性风险预警管理暂行办法》。

2021年1月26日，该办法经洛阳市住房公积金管理委员会三届三次会议审议通过，并向省住建部门进行备案，于2021年2月5日印发施行。因此，《办法》的制定符合法律、法规的相关要求。

三、《办法》具体措施

鉴于我市住房公积金运行现状，《办法》建立资金流动性风险预警机制。并以个贷率为主要标准，设立三个等级的预警制度。

三级预警条件为：个贷率连续3 个月超过85%（含）。

采取的措施：

1.做好国债、定期存款等存量资金的调拨兑付准备；

2.个人住房公积金贷款额度计算公式中，公积金缴存余额倍数下调至6；

3.暂停土地抵押状态下的项目准入；严格执行项目准入工程形象进度标准，达到工程总进度的三分之一以上方可准入。

二级预警条件为：个贷率连续3 个月超过90%（含）。

采取的措施：

1.开展贴息贷款业务（已于2020年1 月6 日启动）；

公积金贴息贷款是指：中心利用商业银行资金，向符合公积金及商业银行个人住房贷款条件的借款职工发放贷款，商业贷款与公积金贷款之间的利息差额由中心从公积金增值收益的业务支出中列支，按月支付给借款职工或商业银行，待中心资金充足时，再将银行商业贷款转回为公积金贷款。

2.个人住房公积金贷款额度计算公式中，各档次时间系数分别下调0.3。

一级预警条件为：个贷率超过95%（含）。

采取的措施：公积金中心在实施二级预警措施的基础上，个人住房公积金贷款发放采用轮候制。

公积金贷款轮候是对已审批通过的个人住房公积金贷款，根据中心资金状况，在放款环节按照出具担保声明的先后顺序，全面实行轮流等候放款。

四、按照《办法》测算情况

按照2020年相关数据，经过测算，三级预警时，个人住房公积金贷款额度计算公式中，公积金缴存余额倍数下调至6，当年内可减少资金逆差3.5-4亿元；二级预警时，个人住房公积金贷款额度计算公式中，各档次时间系数分别下调0.3，当年内可减少资金逆差3-3.5亿元；二者合计，当年内可减少资金逆差6.5-7.5亿元左右，个贷率可在当年由97%降为94%左右，流动性风险逐步降低。

举例说明如下：

●小王为单人缴存职工，其当前缴存余额为3万元，缴存时间为5年。启动预警前他最高可贷45万元，启动二级以上预警后他最高可贷30.6万元。若小王仍想贷45万元，则需将缴存余额增加至4.42万元。

●小李为双职工缴存，其与配偶的当前缴存余额合计为5万元，缴存时间为5年。启动预警前他们最高可贷55万元，启动二级以上预警后他们最高可贷51万元，若他们仍想贷55万元，则需将缴存余额增加至5.4万元。

住房公积金贷款额度=（借款人公积金账户余额+配偶公积金账户余额）×**倍×缴存时间系数。因此，预警机制对缴存时间短、余额少的缴存职工影响较大。

五、预警措施的启动

2021年1月末，我市住房公积金个贷率已达到98.07%，超过《办法》规定的一级预警条件。按照《办法》规定，考虑政策出台与实施的缓冲时间，预计中心将在2021年3月6日启动一级及以下预警措施（3月5日之前，已在公积金窗口成功预约个贷面签的职工，仍按原有个贷计算公式计算可贷额度）。启动预警前，中心将向社会发布通知。预警启动后，中心将密切关注流动性风险变化情况，一旦个贷率降低到合理、健康区间，将在第一时间取消相关措施。