筑牢风险防火墙 支付行业开"前门"也要把"后门"
近日，监管部门重拳出击，发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，直指行业乱象，堵住风险漏洞，提出进一步的详细规范，此举将有效提升支付受理终端及相关业务风险管理水平，有力斩断跨境赌博等犯罪“资金链”，保障社会公众利益。
何为支付受理终端？简单来说，主要是针对线下支付工具的一系列统称，包括银行卡受理终端、条码支付受理终端及创新支付受理终端，如日常较为熟悉的POS机、扫码支付、刷脸支付终端等。
支付受理终端涉及支付信息的读取、采集和支付指令的生成，其安全性和合规性对保障支付信息与资金安全具有重要意义。近年来，央行高度重视支付受理终端相关风险防范工作，先后发布银行卡收单业务、受理终端安全、条码支付业务等系列制度，对维护收单市场秩序、保护社会公众信息与资金安全发挥了积极作用。
然而，随着支付业务的发展和市场环境的变化，支付受理终端及相关业务新形式的隐患正在逐步暴露。例如，部分市场主体变造交易的手段不断翻新，通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易，导致交易信息难以还原真实消费场景，不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷，还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。还有一些不法分子利用收款条码转移赌资，为跨境赌博活动提供支付通道。
针对于此，一套各司其职、多方共治的管理体系呼之欲出——《通知》正是立足于支付市场主体的不同职责，建立起多层次的规范机制。一方面，秉承“谁的终端谁负责”，压实收单机构关于收单业务的主体责任。另一方面，秉承“谁的网络谁负责”，压实清算机构关于本网络秩序的维护责任。清算机构应建立入网银行卡受理终端注册管理平台，会同成员收单机构在终端入网、变更、监测、退出等环节，对终端序列号与要素关联对应关系进行全生命周期管理。一旦监测发现相关要素与原绑定关系不一致的，清算机构、收单机构应采取风险核查与处置措施，有效防范“移机”“套码”等风险。
近年来，个人收款条码得到广泛运用，有效满足了社会公众的个性化、多样化支付需求，提高了小微经济、地摊经济的资金收付效率。但同时，个人收款条码也存在一些风险隐患。一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景，扰乱了条码支付业务正常秩序，影响了涉赌“资金链”追溯机制的实效。
为更好发挥收款条码的普惠性、便利性，需“对症下药”。《通知》提出了针对性要求，包括对具有明显经营特征的个人收款条码用户参照特约商户管理，要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款等。这一系列有针对性的举措有一个共同的目标，那就是更好保护消费者合法权益。
目前，微信、支付宝先后公布了与银联云闪付互联互通的进展情况。随着支付互联互通时代的到来，支付行业在打开“前门”的同时，也要把好“后门”，筑牢风险防火墙。相关各方要维护好支付市场秩序，盯紧防范不法分子盗取消费者个人信息甚至盗用账户资金，切实保障社会公众利益，保障行业健康可持续发展。（记者 姚进）
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