从现在开始， 做时间的朋友
业者说
何静
理财为什么很重要？这像是一句正确的废话。从多年来我们看到的、听到的和亲身经历的与理财相关的案例中，一个最大的感受就是，在市场趋势波动的大背景下，真正持续保持财富增长的人，没有人不是通过合理的资产配置和专业的财富管理来实现的。
理财是一个高度定制化的设计，越是靠近金字塔上半部分及人生的后半段，需求越发复杂和多元，越难有通用的可复制方案。对于刚出社会的年轻人，收入有限，家庭角色单一，应该如何做好理财规划？
第一，最重要也是最优先的是建立理财意识。
从事金融行业多年，碰到很多年轻人，在探讨关于理财的话题时，普遍有一些困惑，而这些困惑往往来自于对理财的认知误区。其中“我的收入不高，无财可理”，几乎在每一个被问到“为什么没有理财”的年轻人中，是得到最多的回答。
实际上，理财并非有钱人的专属，资产量只是决定了财富管理中可运用的工具和渠道。
理财是一种意识。在拥有你的第一份收入开始，就应该将其融入到生活规划中。哪怕只有100元。市场中1元、100元起投的理财产品不在少数。而持续、长期地将理财变成一种习惯，很多年以后会发现这是一份可观的价值增长。
第二，检视自己的收支账户，养成强制节余的习惯。
梳理每个月的收入项目，包括工资收入及其他可能的现金流入，减去房租、生活等固定及必要的支出，再合理预计一部分弹性支持，留下10%-20%作为强制节余。这部分强制节余，除非发生临时的特殊消费需求，尽量不要动用。原则是长期备有能维持3-6个月基本生活的高流动性资金。
再说一遍，强制储蓄非常重要。
第三，明确短中长期理财需求。把存下来的钱配置资产，减少持币。
根据生活的规划制定短中长期的理财目标，从而配置相应的资产。在选择资产的过程中，无非是在安全性、收益性和流动性中权衡。近几年，经济环境并不乐观，在资产的配置上应以稳健安全为主。
比如，如果近两年有买房买车之类的大额支出的计划，那就不要配置投资期限过长的产品，保持变现能力。
比如，家庭的备用金可以买入一些货币基金或债券基金，收益稳定，流动性也很好，减少持币，提高资金使用效率。
再比如，可以拿出20%左右的闲置资金去适当配置一些风险级别略高的产品，用以博取较高的收益。但这部分资金要做好一定的本金损失准备，所以比例不宜过高。
第四，建立必要的风险屏障。
30岁左右正处于人生的奋斗期，虽然收入增长可期，但工作压力大，抗风险能力弱。
疾病和意外是人生最不可预知的，而发生后足以压垮一个家庭的突发事件。从近几年的理赔数据来看，疾病的理赔有明显年轻化的趋势，所以通过商业保险建立一个长期的安全垫，对于财务状况薄弱的年轻人来说，尤其必要。而且年轻时配置保险的成本低、杠杆高，身体状况优质，提前锁定低费率。
这部分保障型支出建议应不超过家庭总收入的10%，同时在收入有限的情况下，优先配置意外和医疗。
第五，提高判断力，借力专业人士。
必须要说的是，理财是一个专业活儿，而且门槛不低。我们经常听到有人发牢骚，说股票被套牢，听信他人投项目被骗。
从人性的角度上说是贪婪，从理性的角度分析是不专业，缺少判断力。其实，从发达国家金融市场发展的路径来看，散户机构化是必然的趋势。简单说，就是交给专业的机构来操盘。
有人问，具体该怎么办？有两个原则，一是完全看不懂的不要买；二是不是每个人都需要清楚复杂的金融产品逻辑，但是要学会识别专业，选择信任的经纪人或机构产品。
实现财务自由，必须要学会管理好自己的财富。从现在开始，行动起来。
（作者是一位注册会计师，拥有12年金融行业经验，曾就职于招商银行等）
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- 编辑：王虹
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