亟须大力发展数字普惠金融
观察 张钦晨
当前，我国已经取得抗击新冠肺炎疫情斗争重大战略成果。但面对常态化疫情防控的新要求，数字普惠金融将发挥作用的空间广阔。因此，我们要顺应形势发展的新特点、新需求，大力发展数字普惠金融，让更有温度、更有力度的普惠金融服务走进寻常百姓家。
相比传统金融服务体系而言，数字普惠金融更加强调服务对象的包容性、服务方式的便捷性、服务内容的全面性与无差异性以及商业模式的可持续性。我国的数字普惠金融虽然发展较快，但总体而言仍处于初始阶段，还面临着诸多困难和挑战。为了让数字普惠金融惠及面更广、发展更快，需要在理念上进一步强化客户至上，在手段上进一步利用数字化技术，在管理方式上进一步强化工作创新，以更好地为普惠金融的应用推广服务。
秉持以客户为中心的服务理念扩大服务范围。普惠金融的社会意义在于，从社会公平的角度，能够为农民、老人、学生、小微企业等金融弱势群体提供更多的服务，使其能够利用金融服务获得更好的经济改善和生活便利。由于数字普惠金融想要覆盖的目标群体很多属于弱势群体，所以以客户为中心的服务理念更需要被强调。过去为贫困地区提供各种各样的支持，有时候用的是行政化的手段，数字普惠金融提供的则是有尊严的服务。不同的客群对资金的需求量不同，需求时间不同，偿还能力也不同，金融机构应根据不同的市场需求开发不同的金融产品，服务多种多样的客户需求。
利用数字化手段创新金融工具满足多样化需求。为满足疫情防控与金融稳定的现实需要，金融机构应加速推进金融服务向数字化的转型，充分将互联网技术创新成果应用于普惠金融目标的群体服务中，进一步提升普惠金融服务的覆盖面和便利度，在疫情防控常态化下进一步发挥积极作用。作为手段的互联网技术有利于金融本质的发挥，有利于普惠金融的落地。疫情期间，数字普惠金融可以有效地发挥其在大数据、云计算、人工智能、区块链等方面的技术优势，精准剖析客户风险特征，为中小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款，从而有效解决疫情防控期间小微企业等各类经营主体的资金周转问题。尤其是小微企业在获得金融支持的过程中，数字普惠金融促使中小微企业充分融入数字经济，中小微企业包括“小店经济”数字化转型能有效迎合新型消费需求，升级培育新型消费业态，降低经营成本，提高交易效率，为中小微企业带来更多效益和新的发展空间，在推动我国数字经济发展的同时，对于我们扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务，也会产生积极的促进作用。
加强数字监管能力建设保证可持续发展。数字技术带来便捷的同时，也带来了新的问题，这就要求提高监管能力，规范行业行为，保证数字普惠金融发展的可持续性。首先是解决好对数字普惠金融和传统金融的统一监管标准。统一的监管标准是由数字普惠金融的性质所引发。金融企业通常接受企业所在地的地方政府的监管，在相关制度的监管要求下开展相关金融服务，对于同一类型的企业或同一性质的业务，不同省份和地区的限制和规定可能有所不同。但对于从事数字普惠金融的企业来说，这类企业的业务开展不受地域限制，有可能还会涉及到非企业所在地的其他地区，这就会导致企业所在地和服务开展地所实施的监管制度可能产生矛盾，从而影响监管工作的实效。为了避免此类矛盾的产生，就需要对从事数字普惠金融服务的企业制定完整统一的要求和标准，通过统一的监管制度避免监管套利。其次是健全数字普惠金融的相关法律法规。针对当前新的参与者增多、跨界合作较多、金融服务链条长、委托代理关系复杂、交叉性金融产品不断出现等问题，应逐步完善数字普惠金融法律框架，明确各参与方的权利和义务，建立远程身份识别及开户、个人信息安全、数据使用等方面的规范和标准；顺应数字普惠金融发展新形势，适时修订已经滞后的相关法律法规。同时加强中央和地方相关监管部门的协调，推动金融监管更加数字化，着力解决监管前瞻性、及时性以及手段多样性不足等问题，切实保证数字普惠金融的良性发展。
通过数字普惠金融，让每个人都能够有通过金融服务改变自身经济状况，甚至改变家庭财富状况的可能性。有学者研究发现，数字金融普惠可以有效减少城乡贫富差距，可以促进居民的消费行为，有力促进地方经济的增长，有助于推广大众创业和万众创新。虽然现在数字金融和普惠金融的融合过程中还存在一些问题，但从态度、技术、管理三个方面综合施策、持续用力，数字普惠金融的发展未来可期、前景光明。
（作者单位：清华大学经管学院）
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