视点丨新能源汽车保险专属条款有望刺激购买力
吕红星
令广大新能源汽车车主期盼已久的新能源汽车保险专属条款，终于要来了。
近日，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）显示，新能源车险主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
“三电”成为必保项目是亮点
根据《征求意见稿》，新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。
“当前，国内的新能源汽车已在全球处于领先地位。7月30日，中共中央政治局召开会议，提出要挖掘国内市场潜力，支持新能源汽车加快发展。因此，新能源汽车将是我国汽车行业未来的发展方向。”复旦大学经济学院副教授陈冬梅在接受采访时表示。
公安部发布的最新数据显示，截至今年6月底，全国新能源汽车保有量达603万辆，占汽车总量的2.06%。其中，纯电动汽车保有量493万辆，占新能源汽车总量的81.68%。
“新能源汽车的产销量屡创新高，安全问题就应该提起重视。由于锂电池高能量密度的产品特性，以及充放电过程中的电控系统风险会加大，及时出台针对性的专属保险条款，可以打消一些消费者的后顾之忧。虽然不能解决电动车的安全性问题，但起码也是一种保障。”北京特亿阳光新能源总裁祁海珅在接受采访时表示。
记者了解到，与传统车险条款相比，《征求意见稿》的保险责任大大扩容，也更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车自燃风险，还考虑到“三电”（即电池、电机和电控）的损坏风险。
有业内人士表示，“三电”是新能源汽车核心的技术与部件，此前，新能源汽车按照传统汽车投保，“三电”不在保障范围内，理赔时争议较大。在《征求意见稿》中，“三电”成为必保项目，可以让新能源车主获得真正需要的全部保障。
在陈冬梅看来，《征求意见稿》非常有必要，传统的车险没有考虑到新能源汽车的风险因素和风险特征，尤其是“三电”。“三电”的损坏和普通汽车的损坏有很大差别，专属条款的出台对新能源汽车市场会带来非常大的促进作用。
理赔数据有限是一大阻碍
需要注意的是，根据《征求意见稿》，因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失，自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷，充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失等产生的损失和费用，保险人均不负责赔偿。
“保险专属条款应该区分是电动车本身的质量问题，还是用户使用过程中的过失造成的。责任的划分，对现场勘查人员或者评估鉴定人员的专业性提出了更高要求。”祁海珅说。
《征求意见稿》的出台，意味着在新条款的车险保障驱动下，将进一步刺激新能源汽车的购买力，实现汽车产业升级的快速迭代。财险公司在新能源车险条款的意见指导之下，也将开启新的赛道，有望迎来新的发展契机。
针对《征求意见稿》，祁海珅建议，新能源汽车的专属条款，应该针对不同的生产厂家给予不同的安全评级，建立安全、质量信用评估机制，只有能进入“信用列表”的企业才能给予保险保障。这既能鼓励消费者购买质量好、安全性高的新能源汽车，也能促进未能进入“信用列表”的企业加大研发投入和产品升级，来更多地保障产品的安全性而努力，从而获得更多用户的认可。这既是对新能源汽车厂家的负责、对消费者的负责，更是保险公司理赔业务的精准化管理体现。
不过，在陈冬梅看来，与传统汽车相比，新能源汽车是一个新生事物，专属条款正式推出也会面临一些阻碍。一方面，目前掌握的承保理赔数据有限，改革现有的定价模式，还需要在实践中经受住检验。另一方面，赔付水平也会较高，对保险公司而言将是一个大的挑战。
业内普遍认为，《征求意见稿》如能推出，无疑是新能源汽车商业保险前进一大步。推出后，沉寂已久的车险市场有望迎来新发展契机。同时，在专属保险的驱动下，新能源车市场也有望进一步爆发。
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