不忘初心 矢志前行

不忘初心 矢志前行汇丰pmi 李晓红 顺势才能造势 互联网高速赛道，第三方支付工具竞逐，依托金融科技进行全渠道、全业务、全流程的数字化转型已是大势所趋。徽商银行准确识变、科学应变，开拓出了一条“轻型化”“平台化”

李晓红

顺势才能造势

互联网高速赛道，第三方支付工具竞逐，依托金融科技进行全渠道、全业务、全流程的数字化转型已是大势所趋。徽商银行准确识变、科学应变，开拓出了一条“轻型化”“平台化”“场景化”“数据化”“合作化”的创新金融之路。

2015年1月，徽商银行直销银行——徽常有财应运而生，这是一家区别于传统商业银行、旨在实现互联网化的纯线上流程银行。徽商银行就是希望通过直销银行打通互联网银行发展通道，实现模式创新、业务创新，进而推动数字化转型。

直销银行6年的发展，在徽商银行15年的发展历程中，不长。但徽常有财以互联网运营为抓手，以开放的IT架构为支撑，凭借着敏锐的洞察力和对市场的准确判断，始终坚持将“互联网银行”作为发展的战略定位，以建立全流程的线上银行作为终极目标，在互联网贷款、互联网资管、互联网账户与支付、互联网财富四大业务板块进行了探索和深耕，初步建立起了相对独立的品牌形象和较为完善的产品体系。

截至目前，徽常有财用户近2000万，各项贷款余额近170亿元，年度创收超6亿元，先后荣获“2017电子银行金榜奖直销银行创新应用奖”“2018年度最具影响力直销银行”“2019年直销银行创新先锋”“2020年度杰出直销银行创新奖”“2020年度最佳开放式资管服务平台奖”等荣誉称号，并在中国科学院《互联网周刊》、eNet研究院、德本咨询联合发布的2019年度中国直销银行排行榜中名列前茅。

本固方能枝荣

以人工智能、区块链、大数据、云计算为基础的互联网发展大幕徐徐拉开，徽商银行数字化转型势在必行。6年来，徽常有财经历了零售银行2.0，即传统零售银行的直销银行化改造；互联网银行1.0，即初步的场景银行、开放银行的探索；互联网银行2.0，即四大业务板块的聚焦融合。如今，迈入互联网银行3.0时代，打造轻资产、平台化的互联网银行，满足客户多元化金融需求成为主要发展方向。基于此，四大业务板块积极探索，在各自的领域开拓出新的发展空间。

互联网贷款——自主风控的全线上化资产业务体系

进入新阶段，互联网贷款依然是直销银行的核心业务板块，拥有有效资产获取管控的能力，才能有效带动其他板块良性运作。

为了提高核心能力，徽商银行着力建设自主风控体系，聚焦场景与行业应用，实现综合金融服务，努力建立健全线上资产业务体系；构建了自主风控的全客群自动化审批系统，实现了模式型风控、场景化定制，并推出了自研贷款产品：信保贷、徽享贷、徽享贷+等，均得到了市场的肯定。

未来，徽商银行将继续聚焦风控能力建设，通过对场景的深度合作和业务深度植入，再借助业务逻辑设计和技术手段，形成独特的场景风险把控能力，以达到实质性控制风险的目的。这种通过合作建模运营的模式，更有助于资产业务良性循环发展和能力的积累。

互联网账户与支付——“开放银行”道路上的排头兵

账户与支付业务自始伴随着直销银行，一方面集中优势资源全力保障徽常有财平台各项业务在Ⅱ类账户和支付结算层面落地；另一方面在创新中培养业务和项目管理能力，当好金融产品输出的排头兵，最终实现与产品方共建场景生态，这是徽常有财现阶段布局的重点。

截至目前，徽常有财已拥有近2000万用户、约15亿元存款余额、数十条渠道资源。直销银行还将洞察客户需求，围绕用户体验，探索新的产品方案，聚焦民生场景，构建嵌入式场景应用服务，依托平台化，向着开放式场景银行方向发展，打造开放式的账户支付体系，增强产品的核心竞争优势。

互联网财富——差异化的银行系线上综合理财平台

受资管新规等因素影响，目前市场上有吸引力且发行稳定的财富产品稀缺，互联网财富板块面临严重的“产品荒”。在此情境下，徽商银行从客户和产品两个角度发现了突破口：一是客户分层。重点发展私行及准私行客户的财富管理业务，以自主可控的方式引入资产，提供以客户需求为中心并具有个性化的产品和服务。二是产品差异化。提供各类普惠型活化产品，打造重点产品，形成产品丰富、形式多样的产品集市。

以互联网运营为主要手段，以产品创设能力为依托，以银行理财子公司产品为辅助，搭建差异化的线上综合理财平台，徽商银行将会在互联网财富板块走得更远。

互联网资管——打造轻资本运营新模式

目前，互联网资管板块主要探索方向是以面向全市场应用为目标，实现资产管理板块能力平台化输出，通过采取投行化、资管化手段，整合资金与资产资源，打造轻资本运营新模式。构建一个互联网资产流转平台，以技术先行为前提，多渠道拓展资产来源；以面向全市场应用为目标，实现资产管理板块能力平台化输出，搭建互联网贷款和财富板块之间的桥梁。

互联网贷款、互联网账户与支付、互联网财富、互联网资管等业务板块就像直销银行的根，根扎实了，大树方可枝繁叶茂、欣欣向荣。

开放才可共赢

依托云计算、大数据等技术，凭着稳健的风控能力以及开放API接口等手段，开放银行在互联网科技的助力下逐渐成为银行业对开放金融的一种积极探索。

在数字化转型的推动下，经济活动向生态化转型，行业边界日趋模糊，跨界整合力度加强，用户在场景中获取服务成为主流。推广开放银行平台，打造业务生态圈，将成为银行开拓领域的新战场。

徽商银行将巧抓时间窗口，积极开展与大型互联网企业、第三方支付、非金融领域公司等的合作，整合外部资源，发挥专业优势，批量引入客户，在竞争与合作中，实现直销银行规模效应和高质量发展。