开平农商银行：金融筑巢金鸡致富

开平农商银行：金融筑巢金鸡致富乔天明 陈中宁 黎美樱 2020年是脱贫攻坚和全面建成小康社会的决胜之年。党的十九大以来，作为地方金融主力军，广东开平农商银行在监管引领和地方政府的战略引导下，聚焦主业，回归本源，切实发挥支农支小

陈中宁 黎美樱

2020年是脱贫攻坚和全面建成小康社会的决胜之年。党的十九大以来，作为地方金融主力军，广东开平农商银行在监管引领和地方政府的战略引导下，聚焦主业，回归本源，切实发挥支农支小主力军作用，着力支持特色农业产业，支持现代农业经营体系建设，推动农业产业化龙头企业做强做优，切实满足乡村振兴多样化金融需求。

开平农商银行扎根县域，立足地方区域经济发展的独特优势，按照“因地制宜、区域布局、规模发展、龙头带动”的总思路，以地方落后贫困乡镇——金鸡镇为试点，不断创新金融产品和服务，以“金融+产业”模式建立贫困户与企业之间的联结机制，形成了金融带动产业发展、产业带动扶贫攻坚的扶贫新格局，以“农商加速度”推动金融扶贫取得了新成效。

“三个三”开启开平金融扶贫新模式

地处开平市西南部的金鸡镇山多地少，经济发展受到制约，据江门扶贫部门有关数据，金鸡镇2019年贫困人口约175人，属开平市经济发展较落后的乡镇之一。

林地资源丰富的金鸡镇有着得天独厚的养鸡条件，当地居民大多因地制宜以养鸡谋生。近年来，金鸡镇逐渐成为地方养鸡大镇，养鸡户达到800多户，全镇70%的人口直接或间接从事与养鸡有关的产业。但由于养殖户文化水平普遍不高，大多以家庭作坊为单位，养殖规模小而散，缺乏龙头企业的辐射和带动，一直未能实现产业化及集群化发展。

作为开平本土的银行，开平农商银行积极发挥地方独立法人的服务优势，着眼于深度对接“做强优势产业—做大龙头企业—做优小微农户”三大层次需求，通过组建“总行+三农服务中心+片区客户经理团队”三级服务网络，以推出“政策性贴息贷款、抵押+担保项目贷款、保证+担保经营性贷款”三大金融产品等形式，切实做实三层个性服务，提供三重资金保障，扶植三大类型企业，形成“三个三”特色金融扶贫模式，全面助推金鸡镇养鸡业向着产业化集群化方向发展。

下沉服务，金融力量引企集聚乡镇

促进产业兴旺是增强贫困地区造血功能、帮助群众就地就业的长远之计。开平农商银行立足于地方“一镇一品”的发展思路，积极以金融的力量推动地方乡镇特色产业兴旺发展。以金鸡镇养鸡产业为例，目前开平农商银行已与镇内80%以上的养鸡企业建立信贷关系，以强大的融资支持有力推动地方产业做强。

一是强化定位，延伸金融服务触角。开平农商银行一直坚守“三农”市场定位，不断强化“三农”金融服务中心职能，主动对接地方政府部门的农业发展规划，持续延伸服务触角，“三农”金融服务覆盖率不断提升。截至目前，开平农商银行“三农”金融服务覆盖率已达100%，网点覆盖15个镇街，布设助农取款点18个，各类金融机具达220多台。

二是引水入渠，注资“招商”到镇。开平农商银行立足地方乡镇的经济特色，联合地方政府部门及保险公司打造政银保业务平台，先后“注资招商”扶持一批养鸡企业落户金鸡镇，推动金鸡镇传统养鸡业发挥行业集群和辐射效应，向现代化、产业化发展。截至目前，与开平农商银行建立信贷关系的龙头企业每年直接和间接带动的养殖户近1250户，为当地提供900多个就业岗位（其中固定岗位700余个，临时性岗位200余个），下游农户平均每户年收入增加6万多元，直接带动当地农民增收。

三是政银联手，引来强企“筑巢”。四川某生态食品公司是国家级农业产业化重点龙头企业。得知其子公司有意拓展大湾区市场后，开平农商银行与地方政府及农业部门形成合力，多次前往四川总公司了解企业经营生产情况及项目需求，最终灵活运用多项政策和专项金融服务方案，为其量体裁衣提供7000万元优惠利率授信额度，助其耗资2亿元的蛋鸡养殖基地在金鸡镇“筑巢”，为金鸡镇养鸡产业品牌增添了强大的龙头牵引力。截至目前，该公司总产值达1.1亿元，年缴税额合计达150万元，持续带动当地180多人上岗就业（其中固定岗位120人，临时性岗位60多人），产业扶贫成效显著。

以信养信，精准服务强企反哺本土

引导和推动更多产业项目落户贫困地区，以龙头企业的带动作用强化辐射效应是提升“造血”扶贫成效的重要手段。开平农商银行持续加大金融对龙头企业的支持力度，以金鸡镇为例，结合养鸡行业的周期性和季节性特点，在贷款额度、期限上精准匹配龙头企业重大项目的筹备-建设-运营-增产等环节金融需求，为龙头企业的发展提供全方位产品服务。

一是细分企业项目建设环节，坚持“减费让利+风险兼顾”的原则，多次灵活运用“抵押+担保”的项目贷款方式，分环节把控信贷资金投放，进一步降低其融资成本。以上述项目为例，开平农商银行根据该项目规划，精准测算资金需求后提供7000万元总授信额度。在项目建设期，根据约定的自有资金和信贷资金比例，在企业运用自有资金购买土地后，按工程进度投放抵押和保证类信贷资金2450万元支持企业基础建设，针对预期经营效益合理设置其还款期限为5年，切实降低客户偿债压力。在设备购买阶段，发放“政银保”保证担保贷款1000万元，待厂房验收相关手续完备后，再办理抵押登记手续后将上述保证类贷款转换为抵押担保贷款，合规合理地运用多种产品组合满足项目各个环节的信贷资金需求。

二是采取按周期分期用信、以信续信的模式支持企业发展壮大。以上述公司为例，在项目建成后，开平农商银行严格按照养鸡企业生产经营及资金流转周期，在鸡苗购置、饲料及药物消耗、市场开拓等生产资料投入阶段，根据企业第一阶段的信用情况，运用“保证+担保经营性贷款”组合，适度发放信贷资金3550万元补充客户经营性流动资金。同时充分考虑养殖业的周期性和市场波动性，制定合理的分期还款计划，在蛋鸡出栏及蛋品销售后的资金回笼阶段，将其回笼资金用于偿还借款，在下一批次生产投入时再提取信贷资金，大幅降低企业的融资成本和盲目扩张的生产风险。目前，该公司年产值比2016年初始建立信贷关系时翻了一番。

三是用活用实政策优惠，全面提高政策性贴息贷款额度，积极为企业对接财政补贴等优惠政策，主动减费让利推动龙头企业快速发展。以上述项目为例，经过开平农商银行与当地政府部门沟通协调，将其“政银保”项目贷款额度从450万元提至1000万元，由政府全额贴息，每年为企业节省融资成本360多万元。又如，开平农商银行积极协助开平某农牧公司的优质土鸡繁育改建项目、开平市某种鸡养殖公司的饲料自动化生产线组装及厂房建设项目顺利获得财政奖补30万元。

扶小助微，特色服务惠农振兴地方

开平农商银行坚持走好金融助推产业扶贫“最后一步”，充分发挥地方金融机构灵活高效的独立法人优势和支农支小的初心使命，从“人员—产品—机制”等三个维度做优小微农户，以特色普惠金融服务为广大农户增收致富“增氧活血”。

一是拓宽梯度服务带，全面打造专业“支农”服务队伍，形成片区/行业客户经理团队进村入户、乡村支行+三农服务中心月度走访、总行业务部门定期调研等服务模式，在充分了解广大农户支农服务诉求的基础上，有针对性地出台系列支农惠农产品。截至目前，开平农商银行先后推出“政银保”“农盈小微贷”“普惠阳光贷”等乡村振兴系列支农产品，涉农贷款达111.43亿元，其中养鸡业贷款余额为1.33亿元。

二是延长支小支微资金带，充分发挥“开平市国家现代农业示范区金融支农服务中心”及“开平市家禽省级现代农业产业园”的平台效应，积极扶持企业“公司+基地+农户”养殖模式发挥作用，持续加大对种养合作社、家庭农场等新型农业经营主体的支持力度，积极补充农户自有资金不足的短板，支持金鸡镇农户承包山地养殖肉鸡。截至2020年8月末，开平农商银行支持金鸡镇家庭农场贷款余额5687万元，有效促进了当地村民创收增收。

三是缩短贷款审批路径，建立健全扶贫贷款审批“绿色通道”机制，创新实行扶贫贷款审批“预审制”，由总行授信部门按权限范围对新增授信意向进行预审批，确保扶贫贷款最快在“T+1”日即可完成审批，全面提升贷款审批效能。同时按照总行首次审批、支行自主放款的贷款审批模式，全面简化企业分期用信流程，确保信贷资金第一时间到达“扶贫现场”。