日照银行：“金屋顶”贷款 助农户“阳光脱贫”
万超
2017年，日照银行针对贫困农户脱贫致富难点，在充分调研的基础上，创新推出了“农户+银行+光伏企业”的“金屋顶”扶贫贷款模式，扶持农户参与农村光伏发电项目。三年来，这项工作已结出累累硕果，截至2020年7月末，该行累计投放“金屋顶”贷款5.7亿元，让日照、济南、青岛、临沂、潍坊、济宁、枣庄、烟台、聊城等9个地市、67个区县、1000余个村庄近7000家农户坐享“阳光收入”、实现“阳光脱贫”，走出了一条因地制宜的可持续扶贫之路。
因势利导，创新扶贫新模式
2016年6月，日照市共有省级贫困村130个、市级贫困村170个、建档立卡贫困户66022户、贫困人口117975人，其中“老、弱、病、残”人群约占贫困人口的八成以上，缺项目、缺资金、缺技术成为他们实现脱贫的主要瓶颈。而参与光伏发电项目能够帮助这些无力脱贫、无业脱贫的贫困家庭实现持续稳定收入。
2017年下半年，以太阳能发电项目服务为主业的山东大象能源科技有限公司（以下简称“大象能源”）向日照银行提出了发展光伏发电业务的贷款需求。日照银行随即进行可行性研究，在对接当地扶贫部门并获得支持后，推出了特色扶贫产品——“金屋顶”光伏贷。日照银行与大象能源签订了长期合作协议，明确由该行为农户提供购买设备的所需贷款，由大象能源提供光伏设备和安装服务，协调国家电网相关部门，还引入太平洋保险公司对光伏设备可能发生的盗抢、自然灾害、损坏等进行保险。由此，“农户+银行+光伏企业”的合作模式“破土而生”。这一模式开发利用了日照当地充足的光照资源，有效地解决了贫困群体缺少自有资金、想贷款又无法提供合适担保的难点问题。
批量运作，拓宽扶贫覆盖面
为实现光伏贷落地生根，日照银行专门成立了以行长为组长、分管领导为副组长的光伏扶贫领导小组，确立了“整村核定、批量运作”的思路，专门设计了标准化操作流程和制式合同，进一步简化贷款手续，降低贷款门槛，让扶持对象实现零首付安装、零月供还贷，适当延长还款期限，降低农户还款压力，农户参与项目的积极性日益提高。截止到2018年末，仅一年多的时间，日照银行就投放“金屋顶”光伏贷款1.39亿元，惠及近400个村庄1421家农户。
为进一步扩大推广范围，2019年5月，日照银行又推出《“发展普惠金融 服务乡村振兴”绿色光伏信贷专项行动方案》，自5月1日至10月31日在各分行所在地开展户用分布式光伏贷款营销活动，并配置200多万元专项奖励资金，将贷款经济增加值与考评得分及绩效薪酬挂钩。活动期间，日照银行累计投放“金屋顶”光伏贷款2378户，金额2.78亿元。
上门服务，打通“最后一公里”
针对扶持对象获取信息难、交通不便等情况，日照银行在项目推广中，组织员工和大象能源的工作人员开展“一站式”上门服务，根据当地村委会提供的名单，逐户走访、逐一对接，只要拥有建设条件、信用状况良好，都可作为扶持对象。在实地走访时，日照银行和大象能源的工作人员随身携带的服务设备，可一次性完成开立账户、贷款调查、面谈面签、合同签订、保险签约等环节，并留存相关影像资料备查。同时，随着业务量的不断扩大，针对现有业务人员与业务量不匹配的实际，日照银行又投资开发了客户经理作业PAD终端，上线光伏贷微信程序，工作效率大大提高，对农户的扶贫服务效能明显提升。如今，越来越多的农户看到了光伏发电带来的可观经济收入，扶贫效益愈加凸显。
持续增收，“阳光收入”农户享
根据现有电价测算，一座规模为10KW的户用光伏电站，设备使用期限约30年，初始投资约5万元，年发电收益可达8000—9000元，5年就可收回发电设备投资。
通过“金屋顶”光伏贷款，农户1分钱也不用掏，就可安装光伏设备，真正做到“零首付”。发电收益按期偿还银行贷款本息后，剩余发电收益就成了农户的“阳光收入”。借助光伏扶贫的契机，日照银行还有计划地建设了金融惠民服务站800余处，开展银行卡使用、金融消费权益保护以及防范金融诈骗等知识宣传，有效地提升了当地农村客户群体的金融素养和金融知识水平。
模式简单，光伏扶贫易推广
光伏发电对自然条件、经营环境等要求不高，只要提供无遮挡、坚固的屋顶就可以安装光伏设备，除设备费用外无需其他投入，大大减轻了贫困群体的负担。银行只要通过光伏企业获得有效的贷款风险缓释，就能在大部分农村贫困地区推广此类贷款业务。日照银行推出“金屋顶”扶贫贷款模式，初步探索出了一套利用自然资源实现可持续“造血”的稳定脱贫之路。
通过因地制宜发展光伏扶贫项目，将光照资源优势转化为经济优势，贫困群体有了长期的稳定收入、当地政府解决了脱贫工作的难点问题、银行提升了普惠金融贷款占比、光伏企业得到了快速发展，实现了政府、银行、贫困群体及企业的多方共赢。
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- 编辑：王虹
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